共働きなのに毎月赤字で不安…そんな子育て家庭に向けて、お金がかかりすぎる原因と賢い家計改善法5選を徹底解説。節約・助成金・収入アップの方法まで具体的な対策をわかりやすく紹介します。
共働きなのに子育てでお金がかかりすぎる…
「共働きで2人分の収入があるのに、なぜか毎月お金が足りない」「節約しているつもりなのに、家計が一向に楽にならない」——そう感じているのはあなただけではありません。
実は、共働き家庭が子育てでお金がかかりすぎると感じるのには、明確な理由があります。根性論や節約意識の問題ではなく、現代の子育て環境そのものに「お金がかかりやすい構造」が存在しているからです。
子育てにかかるお金の総額はいくら？
ネットやSNSにはさまざまな数字が飛び交い、どれが正しいのか混乱してしまいます。まずは、信頼できるデータを確認しましょう。2025年に国立成育医療研究センターが発表した調査によると、0歳〜18歳までの子育てにかかる費用は養育費・教育費を合わせて約2,570万円（預貯金・保険を含む）とされています。
年齢別に見ると、以下のような傾向があります。
| 年齢 | 年間平均費用 |
| 0歳〜6歳 | 約700万円 |
| 小学生（6年間） | 約747万円 |
| 中学生（3年間） | 約505万円 |
| 高校生（3年間） | 約617万円 |
上記はあくまでも「平均値」です。そのため、私立学校への進学や習い事の数、塾の有無によっては、総費用が3,000万円〜4,000万円に達するケースも珍しくありません。「2,500万円もかかるの？」と驚いた方も多いかもしれませんが、これは18年間にわたる費用の合計です。月換算にすると約11万5,000円。共働き家庭であっても、この金額が家計に与えるインパクトは決して小さくありません。
出典：国立成育医療研究センター「子育てにかかる費用調査」
文部科学省「平成30年度子供の学習費調査の結果について」
昔と今で「普通の子育て」のコストが変わった理由
「自分が子供の頃は、こんなにお金がかからなかったはず」この感覚は、決して気のせいではありません。実際に、一世代前と現在とでは、「普通に子育てする」ためにかかるコストが構造的に変わっています。最大の変化は、「家庭内・地域で完結していた育児が、お金を払って外注する形にシフトした」点にあります。
昔の子育て
- 専業主婦（夫）が家で子供を見る
- 地域のつながりで子供を育てる
- 習い事は「特別なこと」
- 塾は一部の受験生だけ
今の子育て
- 共働きが前提となり、保育園・学童が必須
- 地域のつながりが希薄化し、有料サービスに頼る
- 習い事は「やって当たり前」の空気
- 小学生から塾通いが一般化
このように、昔は「無料でできていたこと」が、今は「お金を払わなければできないこと」に変わっています。共働き家庭では特に、時間をお金で買わざるを得ない場面が多く、これが「節約しているつもりなのに出費が減らない」感覚の正体です。
加えて、SNSや情報過多の時代になったことで、「周りがやっているから、うちもやらなければ」というプレッシャーが生まれやすくなりました。習い事・旅行・誕生日イベントなど、他の家庭の充実した子育てが目に入るたびに、「自分もやってあげなければ」という気持ちが支出を押し上げてしまうのです。
共働き家庭に特有のお金がかかりすぎる構造
専業主婦（夫）家庭と比べて、共働き家庭にはお金がかかりやすい独自の構造があります。収入が2人分あるにもかかわらず、なぜか家計が苦しくなるのは、この構造を理解していないからかもしれません。
①保育・学童コストが固定費として発生する
共働きの最大のコストが、保育園・学童保育の費用です。3歳未満の保育料は無償化の対象外であり、認可保育園でも月3万円〜7万円程度かかるケースがあります。学童保育も月1万円〜3万円程度が相場で、これらが毎月の固定費として家計を圧迫します。
②時短・利便性にお金がかかる
仕事と育児を両立するために、「時間を買う」支出が避けられません。夕食のデリバリーや惣菜代、家事代行サービス、時短調理のための食材宅配、これらは1回あたりの金額は小さくても、毎月積み重なると年間で数十万円に達することもあります。
③収入が増えると支出も増えるという罠
共働きで収入が増えると、「少し余裕があるから」と支出のハードルが下がりやすくなります。習い事を1つ増やす、少しいい外食をする——こうした小さな積み重ねが、収入増加分をそのまま消費してしまう「収入増加＝支出増加」の悪循環を生み出します。
④「罪悪感消費」が支出を増やす
仕事で忙しく子供と過ごす時間が少ない分、「せめてお金はかけてあげたい」という親心から、必要以上の支出が生まれることがあります。これは子供への愛情の表れですが、家計管理の観点からは注意が必要な支出パターンです。
これらの構造を理解することが、家計改善の第一歩です。「なんとなく節約する」ではなく、どこにお金がかかりやすいかを正確に把握したうえで対策を打つことが、共働き家庭の家計改善において最も重要なポイントになります。
子育てでお金がかかりすぎる5つの原因
「毎月これだけ使っている覚えはないのに、気づけばお金がなくなっている」この感覚の正体は、子育て特有の出費パターンにあります。
原因①保育・学童など「時間をお金で買う」コストの増加
前述したように、共働き家庭にとって保育園・学童保育は必須ですが、その費用は家計への負担が大きいのが現実です。認可保育園の保育料は月3万円〜7万円程度、学童保育も月1万円〜3万円程度かかります。3歳未満は無償化の対象外のため、特に子供が小さい時期は保育料だけで家計の大きな割合を占めてしまいます。
原因②習い事・塾が「当たり前」になっている
習い事1つあたり月5,000円〜15,000円程度ですが、複数かけ持ちすると月3万〜5万円に達することも珍しくありません。さらに問題なのは、一度始めると「やめにくい」構造にある点です。子供が楽しんでいる、将来のためになるかもしれない——こうした気持ちから継続してしまい、教育費が家賃と同じ「固定費」になってしまいます。
原因③子供の成長とともに食費・被服費が自動的に増える
食費は食べる量の増加だけでなく、部活・塾に合わせた補食の追加や惣菜・デリバリーの利用など複合的な要因で膨らみます。被服費もサイズアウトによる買い替えに加え、制服・体操服・文房具など学校関連の出費が毎年発生します。「贅沢していないのになぜ増える？」という感覚はここから来ています。
原因④イベント・レジャー費が年間で大きな金額になる
誕生日・クリスマス・七五三など子供のいる家庭には年間を通じてイベントが連続します。家族でのレジャーも含めると、「年に数回だから大丈夫」と思っていても年間30万円を超えるケースもあります。「削ると子供がかわいそう」という罪悪感が伴うため、見直しが後回しになりやすい支出です。
原因⑤「積み重ね型支出」が家計をじわじわ圧迫
少額の支出が毎月積み重なる「積み重ね型支出」が、家計を静かに圧迫します。たとえば以下のような支出を考えてみましょう。
| 支出項目 | 月額 | 年間合計 |
| 習い事1つ | 10,000円 | 120,000円 |
| 月1回のレジャー | 5,000円 | 60,000円 |
| 季節のイベント | 3,000円 | 36,000円 |
| 子供向けサブスク | 2,000円 | 24,000円 |
習い事・レジャー・イベント・子供向けサブスクなど、月々は小さく見える支出でも、年間・数年単位で積み上げると家計に大きなダメージを与えます。
支出を見直す際は「金額の大きさ」ではなく、「頻度×継続性」に注目することが重要です。小さな支出ほど見直しが後回しになりやすいからこそ、積み重ね型支出の把握が家計改善の重要な第一歩になります。
共働き家庭が実践すべき家計改善法5選
ここでは共働き家庭が今すぐ実践できる、効果の高い家計改善法を5つ紹介します。
改善法①固定費の見直し
一度見直すだけで毎月自動的に節約効果が続く固定費の見直しは、労力対効果が最も高い家計改善策です。特に効果が大きいのは以下の3つです。
- 通信費：格安SIMへの乗り換えで月5,000円〜1万円の削減も可能
- 保険料：不要になった保障内容を家族構成に合わせて整理する
- サブスク：使っていない動画・音楽・子供向けアプリを解約する
まず通帳や家計簿で毎月引き落とされている項目をすべてリストアップすることから始めましょう。
改善法②国や自治体の助成制度をフル活用する
申請しなければ1円ももらえない助成制度ですが、「知らない・申請していない」家庭が意外と多いのが現状です。各自治体の主な制度を確認しておきましょう。
| 制度名 | 内容 |
|
児童手当 |
３歳未満：15,000円 |
| 幼児教育・保育の無償化 | 3歳〜5歳の保育園・幼稚園が原則無料 |
| 子ども医療費助成制度 | ０歳～１８歳までの医療費を自治体が助成 （自治体により年齢基準は異なる） |
| 高校授業料無償化 | 2025年4月より対象拡大 |
自治体独自の支援制度もあるため、お住まいの市区町村のホームページや子育て窓口を定期的に確認しましょう。
出典：子ども家庭庁「幼児教育・保育の無償化について」
厚生労働省「こどもにとってより良い医療の在り方」
文部科学省「高校生等への就学支援」
子ども家庭庁「もっと子育て応援！児童手当」
改善法③教育費に「家庭としての上限」を決める
教育費が膨らみ続ける最大の原因は「上限がない」ことです。家庭の収入・生活費・貯蓄目標を踏まえたうえで、「教育費は月〇万円まで」という上限を夫婦で決めましょう。上限を決めることは子供の可能性を制限する行為ではなく、家計と気持ちを守るためのルールです。その範囲内で習い事や塾を選ぶことで、教育費地獄から抜け出せます。
改善術④NISAや学資保険で教育費を計画的に準備
節約だけで教育費をすべて賄うには限界があります。早い段階から資産運用を取り入れ、お金に働いてもらう仕組みを作りましょう。NISAは運用益が非課税になる制度で、毎月少額からの積み立てが可能です。大学入学までの長期運用に向いています。学資保険は確実にまとまったお金を準備したい家庭に向いており、万が一の際も保険料が免除される安心感があります。子供が小さいほど運用期間を長く取れるため、早めのスタートが有利です。
出典：金融庁「NISAを知る」
改善法⑤スキルアップで収入そのものを増やす
節約には限界がありますが、収入アップに上限はありません。家計を根本から改善したいなら、収入そのものを増やすことが最も効果的です。そこで取り組みたいのが、スキルアップや資格取得です。新しいスキルや資格を身につけることで、転職・副業・在宅ワークなど、収入を増やす選択肢が大きく広がります。
「今さら勉強なんて」「学ぶ時間がない」と感じる方も多いですが、オンラインスクールを活用すれば、キャリアカウンセラーのサポートのもと、自分のペースで学ぶことも可能です。
関連記事：「【2026年版】食いっぱぐれない資格おすすめ21選！男女・文系理系別に最強のスキルを徹底解説」
収入を増やすことが家計改善の最強の一手である理由
節約だけで家計を改善しようとすると、どこかで必ず壁にぶつかります。根本的な解決のためには、収入を増やす視点が欠かせません。
節約には「限界値」がある
食費・通信費・保険料をどれだけ削っても、保育料や教育費など削れない支出は必ず残ります。節約で削れる金額には限界がありますが、収入増加に上限はありません。「節約で月2万円削る」より「スキルを身につけて月2万円稼ぐ」ほうが、家計への効果は同じでも、生活の質を下げずに実現できます。守りの節約と攻めの収入アップを組み合わせることが、家計改善の最短ルートです。
共働きパパ・ママがスキルを身に着けて収入を上げる方法
子育て中でもスキルアップを活かして収入を増やす方法は複数あります。
- 転職：新しいスキルや資格を武器に、より年収の高い職場へキャリアアップ
- 副業：専門スキルを活かして隙間時間に稼ぎ、家計にプラスαの収入を追加
- 在宅ワーク：通勤をなくして時間を生み出しながら、柔軟な働き方で収入を確保
大切なのは「どの方法が正解か」ではなく、自分のライフスタイルに合った収入の増やし方を選ぶことです。
関連記事：「主婦が安全にできる在宅ワーク7選｜報酬の相場や始める際のポイントも紹介」
ITスキルが子育て世代に選ばれる理由
数あるスキルの中でも、ITスキルが子育て世代から選ばれる理由は明確です。
- 在宅・リモートで働きやすい：育児との両立がしやすく、通勤時間をなくせる
- 需要が高く将来性がある：デジタル化が進む社会で、景気に左右されにくい安定したスキル
- 未経験からでも習得できる：オンラインで自分のペースで学べる環境が整っている
- 副業・転職・フリーランスと幅広く活かせる：身につけたスキルをさまざまな働き方に応用できる
スキルアップに「遅すぎる」タイミングはありません。子育てが一段落した後のキャリアを見据えて、今から少しずつ準備を始めることが、将来の家計と働き方の安定につながります。
関連記事：「給料が低すぎて生活できない！辛い現状を打破するための対処法とは」
まとめ｜子育ての家計改善は「守り×攻め」で解決
「子育てにお金がかかりすぎる」その原因は意識の低さでも努力不足でもなく、現代の子育て環境に組み込まれた構造的な問題です。本記事でお伝えしてきたことを振り返りましょう。
- 子育てにかかる費用は0歳〜18歳で約2,500万円
- 固定費の見直し・助成制度の活用・教育費の上限設定で支出をコントロールできる
- NISAや学資保険で教育費を計画的に準備することが重要
- 節約には限界があるため、スキルアップによる収入アップを組み合わせる
家計改善は、支出を減らす「守り」と収入を増やす「攻め」の両方で取り組むことで、効果が生まれます。どちらか一方だけでは、いつか必ず限界がやってきます。
「今の家計をなんとかしたい」と思ったその気持ちが、家計改善の第一歩です。できることから一つずつ始めることが、子育て家庭の家計と心に余裕をもたらす確実な道につながります。
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忍者CODEが子育て世代に選ばれる理由
- 完全オンライン：育児の隙間時間にスマホ・PCで学習できる
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